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2024.06.28
十個人生階段，十種保險配置
十個人生階段
生命是一場漫長的旅程，每個階段所面臨的風險、責任和需求都不盡相同。現在就讓我們用"雙十"的角度，來規劃在不同人生階段中，應該如何編列保險預算和設計保障範圍。
一、 新生嬰兒：
新生命的到來給家庭帶來無限喜悅，也代表家庭的開銷直線上升。此時可考慮為孩子投保小額的教育年金保險，每月3,000-5,000元的保費就能為孩子的將來大學及研究所教育做好準備。
二、 學齡前階段：
進入幼兒園，生活圈開始擴大，意外風險也隨之提高。可為孩子購買5萬-20萬元的小額意外傷害險，年保費在2,000元左右，避免突發意外情況帶來沈重的經濟負擔。
三、 國小階段：
小朋友慢慢踏入社會，除了基本的小額意外險，家長也應開始為自己投保適度的人壽保險，以防萬一。100萬元的小額人壽保險，年繳保費約5,000元左右，可作為起步規劃。
四、 國中階段：
進入青春期，醫療開支也將隨之大幅增加。家中適合再加保20萬-50萬元的實支實付醫療險，年保費約5,000元起跳，補貼未來可能產生的就醫費用開銷。
五、 高中階段：
就學和生活費用隨年級逐年增加，可為子女購買150萬元的教育年金保險，年繳保費約2萬元左右，相當於替孩子準備好未來的教育開銷。
六、 大學階段：
人生規劃漸趨明朗。除了基本人壽和意外險之外，也該考慮為自己加保500萬至1,000萬元的人身保障，年繳保費約2萬-5萬元不等。
七、 新鮮人階段：
邁入職場，除了調高保額外，也可開始逐步擴充保障範圍。人壽險金額可加碼至1,500萬左右，年保費約5萬元，並思考長期照護等保障需求。
八、 打拼階段：
事業家庭重大支出期，總保費可佔家庭可支配收入的8%-12%。保障範圍應涵蓋人壽、醫療、重大疾病、意外傷害、長期照護等項目，全方位規劃。
九、 中年安穩期：
子女漸漸自立無虞後，可將注意力轉移至退休儲蓄規劃和財富傳承上。除保有基本保障外，年金型保單可列入考量範疇。
十、 樂活退休期：
雖然大部分保險支出可適度減少，但仍需具備完善的醫療、長期照護等保障，避免高昂的醫療費用耗盡退休儲蓄。
除了基本人壽保險之外，配置完善的商業保險規劃，對每個家庭來說都是刻不容緩的課題。畢竟我們都希望在生命的每個階段，不僅能全力向前衝，也能為家人和自己罩上一道安全保護傘。
而在挑選保險規劃時，切記要根據個人和家庭的實際狀況、財務能力和保障需求，來因時制宜地調整保額、保障範圍和年繳保費預算。只有將風險評估和財務安排做好，保險才能真正發揮應有的保障作用。
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