保險新趨勢–外溢保單

近年來全民運動意識興起，規律的運動、健康的生活造就了健身房如雨後春筍般四處林立，加上愈來愈多人使用穿戴式裝置及各種手機APP協助健身、健檢甚至掌握自己與家人的健康數據，而健康科技與金融科技的發展，帶動了『外溢保單』買氣日漸提升，保持運動習慣提升免疫力又可以省保費、得到回饋服務，各大保險公司無不積極參與這兵家必爭之地。

根據金管會統計資料，2024年第1季外溢保單首年度保費達52.84億元，年增加12%，新契約件數突破30萬張。各大壽險公司也積極推出各類商品，首年度保費由國泰人壽以28億元取得「外溢保費王」，保費亞軍南山人壽則以14.8萬件的件數取勝，搶下「外溢件數王」。

外溢保單是透過保費減少、保額增加、現金給付等回饋機制，作為獎勵的方式，讓保戶主動並自主管理個人健康情況，防患於未然，進而降低保險公司的理賠率與保戶所支出的保費。換句話說，外溢保單主打的賣點是「運動習慣越好、運動量越高或身體越健康，買的保單效益就越高」，同時創造保戶與保險公司雙贏。

目前國內的外溢保單的機制分三種：

1.健走型：保戶經由特定ＡＰＰ或運動穿戴裝置（EX：智慧手錶、智能眼鏡）紀錄健走步數，符合保單條款的數值要求，可享有保費折扣、保障額度增加等優惠。

2.健檢型：依據保戶的健康檢查報告與數據的變化，若達到保險公司的要求，給予不同比例的保費折扣與保額增加。

3.健康管理型：提供保單上所約定的健康檢查與數據，符合約定的數值者，給予相對應的回饋獎勵或服務。

保險公司所給予的回饋獎勵方式也有三種：

1.保費折扣：達成約定之條件，享有保費折抵。

2.保額增加：達成約定之條件，保費不增加，獲得保障額度的提升。

3.加值服務：達成約定之條件，享有現金回饋、額外健康檢查、長照相關服務等。

若以投保率最高的健走型舉實務案例來說，某家外商保險公司就結合網路平台推出健走定期壽險，35歲男生、一般業務工作、投保20年期定期壽險，保額300萬，一年保費為13560元。投保後下載該公司APP應用程式，綁定身份後，透過上傳步數達一定門檻，可享有保費折減之回饋：

在每一年度365天的保障規定期間中，採用最高150日的有效健康平均步數，條件相對寬鬆，若都有達到9,500步以上，隔年保費即享有10％折扣，每年可省下1356元，不僅增加自己的運動習慣，強迫自身健走，更享有較低的保費成本，保險公司也相信多數人提高運動生活，能降低理賠機率，創造保戶、保險公司雙贏。

根據金管會統計，今年第1季壽險外溢保單新契約件數突破30萬張，已比去年（2023）同期成長約14％，新契約保費收入（FYP）也增長12％至52.8億元。保單類型有過半皆是購買健走型，目前市場上健走型保單多達81種產品，熱賣逾12.2萬張，年增37％；FYP則逼近30.6億元，也比去年同期增加42％。

除了最常見外溢保單類型是靠運動折抵保費或增加保額外，產品型態也持續推陳出新，像是有業者推出結合實物給付及長照服務的定期健康險，保戶加入其App平台，除了可折抵保費，如果未來符合資格，可選擇使用其長照服務、醫療服務，還有投資標的為多檔以永續及ESG主題共同基金的外溢型投資型保單，讓保戶強化個人保障之際，投資標的還包括多家投信的類全委帳戶，等於有多種專家操盤，也有ESG永續概念的基金 ; 但專家提醒投資型保單需自負投資盈虧，投保前應先檢視個人的風險屬性與保障需求，充分了解商品內容及費用，選擇最適合自己財務規劃的投資型保單。

外溢保單在台灣保險市場上約8年時間，從種類到數量皆有顯著成長，保單設定的健康任務越來越多元與有趣，除了常見的健走步數、血壓血糖數值外，捐血、接種疫苗都能得到回饋。舉例來說，捐血外溢的健康管理折扣，每年提供具有肝功能抽血檢驗數值的捐血或健檢報告，若其中一項檢驗數值小於或等於100 U／L者，即享次一保單年度續期保險費之健康折扣。甚至鼓勵保戶定期捐血做公益，保戶投保滿一年後，持續捐血，提供最新捐血檢驗報告還可獲得「智慧電子跳繩」，讓保戶可輕鬆又時尚的守護健康。

根據內政部2021年統計資料，女性普遍生病後餘命8.5年、男性6.8年，意味著看似活得健康又長壽的台灣人，健康生活比想像中的短，「不健康」不僅影響個人的身、心、靈，也為家庭、社會帶來沉重負擔。大部分民眾未來都可能面臨長期慢性病及長期照護等需求，如果在屆臨退休時才開始準備，保費相當昂貴，若從年輕時就透過健康檢查即時發現健康問題，提早掌握自己的健康，未來投保相關保障時，保費相對便宜。外溢保單可以提早了解自己的健康風險所在，並促使保戶更注重健康促進、縮短不健康餘命，比起保費折減，自主提升健康意識才是保戶更實在的收穫。