當癌症來敲門，你準備好了嗎？一篇看懂癌症險的關鍵保障
今年四月收到客戶的訊息，詢問保險內容，一般來說，若沒有發生什麼事，鮮少會有客戶主動關心自己的保障項目，客戶告知，醫師說肚子裡可能有不好的東西，因客戶長年在外地工作，馬上安排返台做進一步的檢查，最後確診卵巢惡性腫瘤，經手術拿掉子宮和雙側卵巢輸卵管。40 歲上班族、在外商大企業工作、不菸不酒無不良嗜好，但因為這突然其來的意外造訪，平靜的工作生活一下子被打亂。癌症從來不分生活型態與飲食習慣，再健康的人也可能面對這場無聲的挑戰。
霸榜近半世紀的癌症
根據衛福部公布最新民國 112 年國人死因統計結果，癌症連續 42 年蟬聯國人10 大死因榜首，在癌症死亡發生時鐘上，112 年平均每 9 分 53 秒就有 1 人因癌症死亡，比 111 年 10 分 7 秒快了 14 秒，雖以高齡族群為主，但有年輕化現象。
由健保署公布的資料顯示，113 年罹患惡性腫瘤就醫的病人數 92 萬，109-113年 5 年的成長率約 4.32%，每人平均藥費（點）64,215、每人平均醫療費用（點）159,002，（註：藥費每點 1 元），健保給付癌症醫療費用早在 2018 年已突破千億大關，且年年創新高。
癌症病患的困境
癌症病患在治療過程中遇到的最大困難，主要可歸納為以下三大類：
1. 高額自費醫療費用壓力
現代癌症治療已走向「個人化精準醫療」，許多有效的標靶藥物、免疫療法或新式檢測（如基因定序）未全額納入健保，導致病患必須負擔高額自費開銷。
• 根據台灣癌症基金會調查，超過 64%的癌症家庭需要自費治療。
• 約 66%自費金額超過 30 萬元，1/4 的家庭甚至超過百萬。
許多病患面對「有效藥物買不起」、「健保不給付」的兩難，心理壓力與經濟壓力雙重交織。
2. 工作與收入中斷，生活品質下降
癌症治療週期長、副作用明顯，不僅影響病患身體，也影響正常生活與工作節奏：
• 需長時間休養或接受治療，無法正常上班。
• 若為家中經濟支柱，將連帶影響家庭生活開銷與子女教育。
• 一些病患因擔心失業或失去收入，選擇延後治療或放棄昂貴療法，陷入惡性循環。
3. 心理壓力與家庭照護負擔沉重
癌症不只是身體的病，更是一場心理與家庭的挑戰：
• 患者面對疾病焦慮、預後不明、長期治療副作用（掉髮、疲憊、噁心等）。
• 家人需長期陪伴、請假照顧，照護成本與精神壓力也同步上升。
• 社會仍有部分癌症污名化，造成患者心理壓力加劇。
癌症離我們比想像中的更近，且一旦遇上，龐大的醫療花費會是首當其衝要解決的難題，除了醫藥費的支出，還要面對工作收入中斷的困境，在醫療技術不斷進步的現在，你的癌症險也跟上腳步了嗎？這一篇將帶你檢視規劃癌症險的重點項目。
現今挑選癌症險的重點
1. 保額設計：
• 一筆金的保險金額是否足以支應一至兩年的年薪，或治療期間的營養補充、生活支出等實際所需。
2. 保障範圍完整性：
(1) 保單應涵蓋癌症本身，以及治療過程中可能發生的併發症（如感染、器官功能障礙等）。
(2) 考慮是否理賠門診化療、放療，因為現代治療常在門診進行，若不涵蓋門診給付將產生理賠落差。
(3) 檢視是否有理賠標靶藥物、安寧療護等項目，這些通常是高額且重要的自費治療支出。
3. 給付方式彈性：
(1) 一次給付型癌症險：確診即理賠一筆金額，使用彈性，可自由運用於醫療或生活開銷。
(2) 療程型癌症險：需根據實際治療（如化療、放療）或住院來申請理賠，較適合長期治療病患。
(3) 多次給付型癌症險：可因應癌症復發或多次治療情況，給付彈性更高，保障更完整。
4. 優先選擇定期險而非終身險：
• 定期險在相同預算下可配置更高保額，真正發揮保險的保障功能。
你以為買了癌症險就萬無一失嗎？當心舊保單「跟不上治療方式」
不少民眾在十多年前就投保了癌症險，認為已有保障就不需再檢視。但實際上，早期販售的癌症險大多設計為「住院日額」或「特定療程給付」型，保障條件是以過去的治療標準為基礎設計，例如化療、放療、開刀等傳統療法。然而現在的癌症治療方式已大幅進步，像是「標靶治療」和「免疫療法」常見於門診進行，病人不一定需要住院，也未必會接受傳統化療，因此，若保單只針對住院或特定療程給付，就可能出現「無法理賠」的落差。
癌症險的 3 大常見誤解與迷思破解
1. 「我已經有實支實付了，不需要癌症險」
→ 實支實付多有理賠上限，且僅理賠健保內或部分項目，無法涵蓋標靶、免疫等高額自費療法。
2. 「我年輕、生活健康，應該用不到」
→ 癌症年輕化趨勢明顯，保障應趁健康時配置，等發病後已來不及。
3. 「舊保單還在就不需要檢查了」
→ 舊保單設計與現代醫療已脫節，保費雖便宜但可能保障不足。
搭配建議：
• 癌症險 + 實支實付：應對高額醫療支出，保障最直接也最實用。
• 癌症險 + 重大傷病險：快速補上生活資金斷層，特別適合家庭經濟支柱。
• 癌症險 + 長照/失能險：癌後康復不順時，仍有持續保障支援生活。
• 癌症險 + 壽險：最後一塊拼圖，完整家庭保障。
提早預備永遠是給家人最堅強的後盾
當癌症來臨時，不只是身體在承受，更是整個家庭共同面對的考驗。那份突如其來的焦慮、無助、經濟壓力，有時遠比病痛本身更讓人難以承受。
保險，也許不能阻止癌症的發生，卻能在你最需要的時候，成為你最堅實的後盾。
別等到風雨來了，才想起還沒準備好雨傘。現在，就是最好的時候，重新檢視你與家人的癌症保障，為不可預測的明天，留下一道確定的光。
