保險市場中，消費者面臨著眾多選擇，隨著境外保單的興起，許多人在比較時可能會不小心購買到未經主管機關許可的保險商品。這些境外保單不僅缺乏法律保障，還可能在理賠時遇到諸多困難。為了避免陷入這種風險，以下是幾個實用的建議。
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2024.10.25
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林長利
如何避免買到境外保單
如何避免買到境外保單
1. 瞭解境外保單的風險
首先，我們需要對境外保單的風險有清晰的認識。根據金管會的警示，購買境外保單可能面臨以下四大風險：
無法獲得法律保障：
境外保單通常由未經金管會許可的外國保險公司發行，因此不受台灣法律的約束。如果發生理賠爭議，消費者將無法透過法律途徑獲得有效支援。
契約內容難以理解：
許多境外保單以英文書寫，即使有中文譯本，也可能因翻譯不準確而引發誤解。這使得消費者在理解自身權利和義務時面臨困難。
缺乏保障：
境外保單不受台灣的保險安定基金保障，這意味著如果保險公司破產或無法履行保險契約，消費者將承擔全部損失。
稅務問題：
境外保單不被台灣法律承認，因此支付的保費無法作為所得稅扣除額。此外，即使指定受益人，死亡保險金也可能不符合相關法律規定。
2. 拒買境外保單的理由
拒絕購買境外保單的理由主要包括：
法律風險：
如前所述，境外保單不受台灣法律的保障，消費者在遇到問題時將無法依賴法律途徑維護自身權益。
訊息不透明：
境外保單的條款和條件往往難以理解，加上語言障礙，使得消費者在購買時無法全面了解商品內容。
理賠困難：
若發生理賠事件，消費者需自行與外國保險公司聯繫，且可能面臨溝通障礙和理賠延遲等問題。
缺乏監管：
境外保單通常未經金管會審查，這意味著其履約能力和公司背景無法得到有效監管。
潛在詐騙風險：
一些不肖業者可能會利用境外保單進行詐騙，消費者在辨識真偽時容易受到誤導。
3. 選擇合法的保險公司
為了避免購買境外保單，消費者應選擇經金管會許可設立的合法保險公司。這些公司在台灣經營業務，並受到嚴格的監管與審查。可以透過金管會網站查詢合法保險公司的名單，以確保所選擇的商品具備合法性和保障。
4. 謹慎對待推銷手法
許多不肖業者或保險業務員會利用社交媒體、電子郵件等渠道推銷未經核准的境外保單。消費者應對這些推銷手法保持警覺，不要輕易相信來路不明的廣告或推薦。若遇到推銷人員強調高額回報或低廉價格等誘人條件時，更應提高警惕。
5. 深入了解商品內容
在購買任何保險商品之前，消費者應仔細閱讀並了解商品內容，包括保障範圍、除外責任及理賠條件等。若對某些條款感到疑惑，可以向公勝保險經紀人(6028)或專業保險顧問詢問，以獲取更詳細的訊息。
避免購買境外保單，你我皆需要具備一定的警覺性和知識。在選擇保險公司和商品時，一定要謹慎行事，了解相關風險並尋求合法渠道購買。透過上述建議，希望能幫助你在複雜的市場中做出明智的決策，確保自身及家庭獲得真正可靠的保障。在面對未來的不確定性時，有一份合法、有效且符合需求的保障計畫將讓你更加安心。
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