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2024.10.25
淺談人生風險與風險轉嫁
淺談人生風險與風險轉嫁
先來認識“風險“的由來，最為普遍的說法是，在遠古時期以捕魚撈魚維生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己此次出海能夠滿載而歸並且風平浪靜。他們在長期捕魚的過程中，深深體會到”風“所帶來許多無可預知的危險，每次出海捕魚的生活，感覺到『風』代表著『險』，風險一詞便由此而來。
風險是什麼呢？簡單兩句話說明：『不確定何時發生，但發生後極高機率會造成人身安全或經濟上的損失』。以人身安全角度看，網路常流傳一句話：發生在別人身上是故事，發生在自己身上叫事故。以家庭財務角度看，若認為「理財」是家庭經濟中必需的，那麼在理財過程中，「風險」也是不可忽視的一環，因為財富的累積是需要一段不短的時間來進行，而在期間只要任何一種意外發生，都將可能造成理財計畫中斷，例如房屋失火、失業、或是家人生病、或經濟支柱倒下等等，所以要如何因應這些風險，都必須要事先規劃。
風險管理
對風險的定義、測量、評估和應對風險的策略。目的是將可避免的風險、成本及損失極小化。理想的風險管理，事先已排定優先次序，可以優先處理引發最大損失及發生機率最高的事件，其次再處理風險相對較低的事件。可由上述的象限去思考面臨的風險是屬於哪一象限，再決定用合適的風險管理方法應對。針對風險轉嫁是最廣泛在討論的，從最早期的社會上就有互助會的概念，透過同個村莊每一家庭以人口數來繳交一定的金額，當某一個家庭發生重大變故時，便由互助會基金去救助此家庭，而後也衍生出現在大家熟知的社會保險、商業保險。
市場上多數的風險轉嫁大多都是透過商業保險，只不過保險都是有成本的，支出了保費，其實也等於我們的資產損失了這筆金額，而發生頻率越高的，其轉嫁成本則一定越高頻率較低、損失幅度較高的越有投保效益，而影響頻率的還有年齡、職業、健康狀態。當然，損失金額高與低這是一種相對值，取決於個人財力，如果你自身資產很高，全部都要用「風險自承」，那也無可厚非，但若現階段財力不足以承受所有風險，那麼事前的「風險轉嫁」就是你不得不做的必要準備。如果發生任何事都不會對你的生活造成改變，那你就不需要做風險轉嫁（買保險）。
舉個生活案例來說：當今天車子的輪胎被大釘子刺入，導致胎壓嚴重不足，你會選擇補胎（費用500元），還是經審慎評估後直接換胎（費用8000元）呢？無論你選擇哪一個，都是風險管理的一種選擇。
再問一個問題，你為什麼要買保險？因為保險很有機會把“不確定”的風險，一旦真的發生，把它變成“確定”的賠償。『把不確定變成確定』！但必須要支付保費成本，所以付費的保險是一種「用合理的成本（支出），把損害降低為自己可以承受的範圍。」
人生曲線圖
人的一生可預見的四大問題
這張人生曲線圖，陳述著隨著人生不同的階段，肩負著不同的責任，而在中間奮鬥時期，也是責任最高的一段，面對此時的人生規劃，風險規劃就顯得特別重要，不可忽視。
第二張圖道出了人的一生可預見的四大問題，收入中斷、殘廢久病、活得太短、活得太長。了解自己人生的可能遇見的風險，進而提前做準備，千萬不可存在僥倖心態，因此在認識風險時，建立正確的風險觀念，可讓未來人生越趨穩健。風險觀念的好壞，深深影響著未來財務資產的多寡與一生的幸福感。
人生財務風險1》醫療保險
當然可以不要規畫任何保險！但你的荷包要有足夠的錢以支付未來的可能醫療費用，否則你名下的其他資產，將可能需被迫變現來支付，而這前提是，你要有足夠的其他資產。
人生財務風險2》投資
若你長期投資一直處於虧損的狀態，那可能就要認真檢討一下了
縱使我們無法避免投資賠錢這件事，但應該可以嘗試降低虧損的機率與虧損的金額吧。這就要看你是否曾認真了解手上投資工具的特性？是否有一套適合自己的投資策略？
ＥＸ：在台灣買房、持有房有沒有風險？
房地產在台灣是一個勝率很高的資產工具，但也因為價格相比其他工具高上十倍甚至百倍，在購買前更需要更仔細評估風險，譬如最近政府的打房政策與央行的決策，就讓少部分投資人面臨三大風險：貸款成數不足、家庭現金不足、頭期款被沒收。
人生財務風險3》現金
存現金是一切理財的基本功
存現金的目的，從來就不是報酬率的問題，而是在強化個人的理財紀律與保有未來資金的運用彈性。人生總是會出現需要「一大筆錢」的時候，若沒有這筆緊急預備金，你的財務可能一瞬間就變了調。
人生財務風險4》工作
過去，或許一輩子就那麼一份工作；現在，一份工作可能因產業的變化，無法讓你做一輩子。
正因人無法工作一輩子，退休看似是一件邁入享受閒雲野鶴、環遊世界的階段，但社會上真正享有自由退休生活的比例又有多少？許多財務專家不斷提醒要提前做好退休規劃，透過理財與投資趁早備妥退休金，不然老年退休後要面對的不僅僅是健康風險，還有最基本的生存風險。
在台灣常有民眾認為自己買了很多保險，足以應付各種風險，當疾病真正來時才發現，為什麼自己每年繳交大額的保費，理賠的金額這麼少，絕大多數的問題都是來自於「買錯方向」、「買的不夠」與「買的太貴」。
倘若事故不幸發生，明明保費壓得喘不過氣，卻依然還要自己承受損失，那就失去了我們想要買保險的用意。
「風險」不是一輩子不變的，隨著時間，你的身份會變化、財務狀況會變化、身體狀況會變化，甚至還會受到政治、環境的影響，所以應該要每固定一段時間檢視一下。
總結：
與其害怕風險，不如勇敢面對！
與其逃避風險，不如早做準備！
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