寵物醫療費太貴？保險並不是唯一一條路
某天收到一則陌生的私訊
「張先生，能請你幫我確認一下理賠嗎？為什麼保險公司拒賠我」
Lucky的主人吳小姐，接著把數十張診斷證明跟收據都傳給我
我把診斷證明打開，上面寫著：牙周病
「吳小姐，牙周病是屬於寵物險的除外責任，所以是不會理賠的」我說
「什麼？不賠！保險公司是詐騙集團吧，投保的時候都沒說，理賠的時候又限制一堆，爛保險」吳小姐生氣的說
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上面的故事會不會覺得有點熟悉呢？
感覺在身邊的人或網路上的網友總有人碰過這樣的事！
覺得寵物保險很爛，限制很多，這個不賠那個又不賠的？
——— 今天我們就來聊聊，關於寵物醫療的風險管理！
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你在網路上爬文常會看到有人詢問寵物保險值不值得保？
下面總會有一票留言說：「不值得！」「現在的限制都很多啦」「很爛，一年就不給續保了」「還不如自己存ETF就好」「自己存比較實在啦」等等
很多飼主就因為這樣的輿論而打退堂鼓，等於主動放棄了一個轉嫁風險的管道，且通常後續就沒有做其他風險預防的準備了。
其實保險與預備金並不是二擇一的課題，風險預防也不只有保險能解決
最重要而且一定要講三次的核心觀念就是：
無論有沒有保險，毛孩的醫療預備金平時本來就應該要存了！
無論有沒有保險，毛孩的醫療預備金平時本來就應該要存了！
無論有沒有保險，毛孩的醫療預備金平時本來就應該要存了！
我協助過許多飼主處理過理賠問題、寵物險疑難雜症
也和許多獸醫院洽談合作過，當碰到高額醫療費用時，目前最尷尬的三大情況
一、飼主沒錢，道德勒索獸醫院，請求院方能否先治療再慢慢還錢
但許多院方給我的回饋是：治療前拜託我，治療後要他還錢換我要拜託他，飼主可能人就這樣消失了，導致呆帳率超級高，獸醫院後來也不太願意幫忙飼主。
二、飼主沒錢但有責任心
跟親朋好友借錢來救毛孩，導致欠了一堆錢，造成飼主本身的經濟狀況出現困難，造成財務惡性循環，毛孩也沒辦法得到妥善照顧。
三、飼主沒錢，直接選擇放棄治療，毛孩成為最無辜的存在
部分飼主只因為毛孩看起來很可愛，一時興起就養了，健康的時候一切美好，但當生病遇到高額的醫療費用的時候，就選擇放棄治療，甚至有些人心想：反正這隻是撿到的，我再去撿一隻回來就好了。
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我完全相信絕大部分的飼主都是有愛的，可是我們不能忽視在真實社會每天上演的遺憾
那應該要如何有效的來預防這種遺憾的發生機率呢？
那就是 ——— 飼主一定要建立風險預防的觀念
以下我會分享，飼主容易執行的幾項方式
一、風險自留（提存醫療預備金）
（有養寵物就一定要，就跟買車一定要保強制險一樣的道理是一樣的）
提存醫療預備金又可分為兩種形式：單筆投入、每月定期定額
單筆投入：我們可以選擇直接把一筆錢放在一個活用的地方，最簡單的當然就是：比較少用銀行帳戶，切記不要放在自己的薪轉帳戶裡，這樣會造成心理帳戶的區分錯誤，專款專用是必須的。
又或者你是屬於比較能夠接受風險的飼主，你可以選擇把這筆錢放在美債、基金、高利活存、ETF等等，但我會建議這筆錢就單獨投入在一個標的物，我舉例來說：平時我自己的投資都是買0050，那我這筆預備金可能就會把它放在006208，這樣我一眼就能區分006208的錢就是當初要當作毛孩預備金的，一樣是要避免心理帳戶區分錯誤的問題。
定期定額：跟前面標的物的選擇相同，差別就只在，我是每個月固定提撥一筆錢在這個帳戶裡面，可以是銀行帳戶、定存、美債、基金、ETF，但薪水只要一下來就馬上把錢自動轉到這個帳戶裡面，甚至你可以善用證券戶的定期定額etf功能，每月設定的時間一到，他會自動扣錢去買你選擇的標的。
補充說明：前提是，你是能接受風險的飼主，飼主也必須認知到：只要是投資，就一定會有風險，所以你必須去提前想到如果毛孩現在開刀需要花5萬，但你當初投資的ETF目前帳面是虧損的（例如你當初存了10萬，結果現在帳面只有8萬）如果你手頭上現金不夠，那你願不願意認賠來當作醫療費？如果不願意，請乖乖存相對低風險的地方，例如：活存、定存
二、風險轉嫁（保險）
（非必要，但他是多一種轉嫁風險的管道，降低對碰到毛孩生病時的經濟壓力）
寵物保險是一種轉嫁風險的方式，他會給一定的醫療保障額度，當毛孩碰到風險，就能透過保險來支付醫療費
他是每年繳那一次保費，每年大約落在3-5000元不等，若遇到手術大概都會有數萬塊的保障額度，詳細還是要以方案內容為主
但投保之前，務必、一定、必須先瞭解清楚什麼能賠、什麼不能賠，以免毛孩生病時，結果要申請理賠發現跟你想像中的大不相同，那就很尷尬了。
三、風險預防（定期健康檢查、洗牙、各項保健品）
毛孩不會說話，不會喊痛，所以每年定期的為他們做健康檢查、洗牙也是一個很棒的風險預防方式，及早發現，及早治療，也能有效避免毛孩生病後期的大額開銷，在前面就先解決起來。
結語
養毛孩是一件很有愛心的事，但千萬要在自己的能力範圍內養，一旦養了寵物就要認知未來至少10年都必須可能有突發的大筆開銷、以及每個月的固定開銷，例如：突然的醫療費用、每月的飼料、零食、玩具、美容、健康檢查的等等費用，累積起來其實也是一筆不小的開銷！
所以一定要先建立好風險預防的觀念，才不會在風險來臨時顯得措手不及！
