投保定期險，保費越來越貴怎麼辦
當你投保定期保險，保費隨著年齡增加逐步提高是常見的情況，因為隨著年齡增長，保險公司承擔的風險也會相對增加，保險通常會有分為終身保險以及定期保險，兩個主要差異在
- 終身保險：保費固定，繳費一段期間就享有終身的保障，例如：終身醫療、終身防癌險
- 定期保險：一年一約，保費會隨著年齡慢慢調整，有續保年齡的上限，達到上限就不能再續保
這樣看起來似乎選擇終身保險就對了，因為只要繳費一段期間就可以保障終身，乍聽之下非常划算，但對保戶來說，終身保險真的是一個好的選擇嗎？讓我們一起來分析看看吧
首先，我們必須要先了解到幾個不會變的原則
- 我們買保險一定都會有預算考量
- 買保險的目的是要用來解決我們無法負擔的風險
既然有預算考量，我們就務必確認我們每一分保費是否都有花在刀口上，有沒有發揮最高的效益，若選擇終身保險，在預算有限的前提下能保的額度都相當有限，可能就會變成＂保了一份勉強能繳的出來的保險，但發生風險卻會發現額度不足夠＂而「額度夠高」的保險才能有效的轉嫁我們無法負擔的風險。
基於上述兩個原則，現在規劃的主流漸漸變成以定期保險來規劃了，因為定期保險可以用很便宜的保費換到很高的保障額度，這對保戶來說是相當友善的。
這時就會有保戶問了：「現在雖然保費便宜，但定期險保費是會隨著年齡慢慢增加的，當我老了以後保費繳不出來該怎麼辦？」
首先我們要先清楚我們在預算有限的前提下，我們必須盡可能在預算之內做到最全面的保障規劃，用定期險基本上可以保障規劃的很齊全，例如：癌症、重大傷病、醫療險、意外險等等，可以確保我們在發生各項風險的時候一定會有足夠的保障額度來替我們解決風險，但如果這時候在預算有限的前提下選擇終身保險就會變成額度不足，反而無法有效解決風險，所以還是會以定期險來規劃為主
我們規劃保險應該優先掌握幾個大原則：
一、保大再保小
我們在規劃保險時，應該優先選擇能夠解決大風險的保障，例如：罹患癌症時需要花費大筆醫療費用，所以應該優先規劃罹患癌症時會一次理賠大筆理賠金的險種。又或者現在很流行的微創手術：達文西機械手臂手術等等，這些費用都是動輒數萬、甚至數十萬的醫療費用，所以應該優先解決了大風險以後若有餘裕再去規劃醫療花費較小的風險。
二、保近再保遠
我們應該優先解決離我們較近的風險，例如「未來五年內」一定會比「８０歲的時候」的保障還來的重要許多，因為風險無法預測，我們無法預測我們到底能不能活到８０歲，也無法預測何時會發生風險，但至少未來五年離我們比較近，所以要優先解決離我們比較近的風險。
三、低保費高保障
我們的每分錢都得來不易，一定要確保自己花出去的保費有花在刀口上，效益有最大化，所以善用低保費高保障的定期保險，就能用最低的保費規劃到最高的保障額度，然後我們就可以安心賺錢、存錢，沒有後顧之憂的繼續努力，但如果是選擇保費很高的保險，不僅繳費會變的很有壓力，也會拖累到我們累積資產的速度喔！
基於上述的原則，即便定期保險後續的保費會調漲，這是一個不爭的事實，但不會因為因此而回頭去選擇終身保險，因為我們前期選擇定期保險投保時，我們應該同時將省下來的保費差額做好差額理財，我們可以善用投資理財的觀念將自己的資產慢慢的累積放大，到後期若發生定期保險保費變貴的狀況，資產複利的效果就能來抵銷定期險保費調漲的問題。
又或者可以善用定期保險可以彈性調整額度的優勢，當保費上漲，我們可以慢慢隨著我們的需求跟預算，逐步的慢慢將保障額度慢慢下修，下修到自己能接受的預算為止。
接下來跟大家分享，定期保險的優點及缺點：
定期壽險的優點
1. 保費較低
定期壽險通常比終身壽險等其他類型的壽險產品保費便宜，特別是在年輕時購買時。由於定期壽險僅提供一段時間內的保障，保險公司承擔的風險較低，因此保費也更具吸引力。
• 優勢： 為年輕家庭或收入有限的個人提供高保障但低保費的解決方案。
2. 靈活的保障期
定期壽險提供不同的保障年限，從5年到30年不等，你可以根據自己的責任來選擇合適的年期。例如，為了覆蓋子女教育費用或房貸還款期，你可以選擇合適的年期。
• 優勢： 你可以針對特定需求設計保障年期，避免不必要的長期保費支出。
3. 保額較高
由於保費相對較低，我們可以購買較高的保額，這對於那些需要大額保險來保障家庭財務安全的人來說尤為重要。即使在保險期間死亡，受益人也可以獲得足夠的賠償金來應對經濟挑戰。
• 優勢： 用較低的成本獲得較高的保障，尤其在年輕且收入增加的階段特別合適。
4. 簡單明瞭
定期壽險產品相對簡單，不涉及現金價值或複雜的儲蓄、投資功能。這種結構清晰的產品能讓投保人明確了解自己在保費上所支付的費用與得到的保障。
• 優勢： 適合那些只需要保險保障而無需額外投資功能的投保人。
定期壽險的缺點
1. 保費隨年齡增加
定期壽險的保費會隨著年齡增長而逐步上升，尤其是當保單到期後重新購買時，保費可能大幅度提高。隨著年齡的增長，保險公司面臨的風險增加，特別是中年或晚年階段，這使得續保成本變得昂貴。
• 劣勢： 如果在年紀較大時想繼續保持相同的保額，可能需要承受較高的保費壓力。
2. 沒有現金價值
定期保險不像終身保險等產品具備現金價值，也不提供額外的儲蓄或投資功能。一旦保單到期或停止繳費，過去的保費不會返還，也沒有任何現金可以提取。
• 劣勢： 若投保人追求保險作為長期儲蓄工具，定期保險無法提供這樣的利益。
3. 保障期有限
定期壽險的保障期通常在幾年到幾十年之間，當保單到期後，如果不再續保，投保人便失去保障。這對於有長期保障需求的人來說並不理想，特別是如果在年老時突然失去保障，將增加風險。
• 劣勢： 保險到期後，若發生意外或罹患重大疾病，可能面臨無保障的風險。
能夠解決風險的方式其實有很多，就連風險自留，自己承擔風險，這本身也是一種解決風險的方式，絕不單單只能仰賴保險，保險是一個很棒的轉嫁風險的工具，但並不是唯一一個方式。
我們現在會需要很高額度的保險，是因為我們處在工作剛穩定、事業剛起步、年輕還輕歷練還少的階段，我們這個階段的收入並不高、資產並不多，所以需要比較高的保障額度，但當工作順利、事業穩定的時候，我們的資產會隨著歷練慢慢增加，當我們的資產增加，我們對保險的依賴程度就會相對應的減少，這時就可以隨著我們的需求慢慢地去調整額度。
保險只是一個階段性的工具，並非買了就一定要買一輩子，保險也非萬能，身邊若有足夠的資產，就不需要依賴保險，而身邊的現金才是最能夠解決風險的工具。
