讓長照不再是悲歌-絕跡的失能險，不得不依靠的長照險

絕跡的失能險，不得不依靠的長照險

2020 年末多家保險公司宣佈失能險商品停止銷售，原因是金管會提出失能險未來恐有損失率過高、準備金不足等問題，所以目前市面上僅剩長照險，那當失能險消失後，我們該靠什麼保障未來？長照險你不能不知道！ 

什麼是失能險與長照險？兩者有何不同？

在我們的保險規劃中，「失能險」與「長照險」常被歸類為因應老年或突發傷病導致失去自理能力時的重要保障。雖然兩者看似相近，但本質與設計邏輯卻截然不同。

失能險定義：

失能險全名為「失能扶助保險」，當被保險人因意外或疾病導致身體功能永久喪失或部分喪失，達到法定失能等級，且醫師診斷為不可恢復時，保險公司依照失能程度給付保險金，屬於一次性給付或定期給付。

長照險定義：

長照險全名為「長期照顧保險」，當被保險人因疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙經醫院專科醫師診斷確定符合「長期照顧狀態」者給付保險金。長期照護狀態，係指符合生理功能障礙或認知功能障礙二項情形之一者。例如無法自行進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣等六項日常生活自理能力，持續存有三項以上之障礙，即可啟動保險給付。

台灣長期照護的現實數據：高齡臥床，照顧壓力爆表

⏱ 臥床年數

根據內政統計資料：

• 台灣人平均壽命約 81 歲，但健康餘命僅 73 歲。
  
  
• 意即人生最後 7～8 年，可能處於臥床、需人照護的狀態。
  

💸 照護費用

根據衛福部與長照協會調查：

• 平均一位失能長者每月照護支出約 2～5 萬元（包括居家看護、復健、輔具租賃等）。
  
  
• 若入住機構，月費 5～10 萬元不等。
  
  

以 5 年照護期計算，總支出約需 120 萬～600 萬元。

🧓 家屬照顧負擔

台灣長照模式以「家庭為主」：

• 8 成以上由家人照顧，「自己家人自己顧」的傳統責任感讓照顧成了枷鎖，將長輩送到機構就會被扣上「不孝子」的帽子，導致「辭職照顧」、「照顧悲劇」層出不窮。
  
  
• 根據台灣大學社會工作系研究，超過 3 成家庭照顧者出現憂鬱、焦慮等情緒困擾。
  
  

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不時出現在新聞媒體上的快訊標題，屢屢提醒我們正視正在悲鳴的長照悲歌！面對台灣邁入「超高齡社會」，長期照顧不再是「別人家的事」，而是你我未來必經的課題。 

迷思一：「政府有長照 2.0，不需要自己買保險」

破解：

政府的長照 2.0 是補助性質、以照顧服務為主，屬於「基礎照護」，但實際支出（如全天候看護、機構費用）多半仍需自費。長照險則是「金錢給付」，可自由運用補貼看護費、機構費、輔具費等，是個人風險轉移工具，兩者不能互相取代。

迷思二：「我還年輕，不用現在買長照險」

破解：

長照險越年輕買越便宜、核保越容易。等到年紀大、有三高或慢性病才想投保，可能保費高得嚇人，甚至直接被拒保。年輕時提早布局，可以用較低保費鎖定保障。

迷思三：「我買醫療險／重大傷病險就夠了」

破解：

醫療險是「住院賠」，重大傷病險是「確診賠」，兩者針對的是醫療開支，不一定符合長期照顧的條件。長照險賠的是「無法自理生活」的長期照顧狀態，即使出院、病情穩定，仍需看護協助，也無法從醫療險獲得理賠。

迷思四：「長照險啟動困難，很難賠到」

破解：

現在多數長照險以「ADL 失能 3 項以上」為啟動標準，明確且具體，且搭配失智等認知功能失調指標。實務上，老人失智、行動不便等情況很常見，符合條件者比想像多得多。設計越來越透明化、標準化，並非高不可攀。

迷思五：「買長照險只是浪費錢，用不到」

破解：

長照風險不是小機率事件。根據內政部資料，每 4 位老人中就有 1 位需要長照服務，而且平均長照時間超過 7 年，這是一個「高度可預測」的未來狀態，不是會不會發生，而是何時發生、多久發生、誰來承擔。 

1. 明確的啟動標準
   
   
2. 給付方式：優先考慮月給付型
   
   
3. 給付年期的設計是否符合風險需求？據統計國人長照平均年期 7.8 年˙
   
   
4. 保費是否合理、可長期負擔？若保費超過年收入 3%～5%，建議重新配置保障內容，也可「定期」與「終身」搭配。

長照不是遙遠的未來，是悄悄與我們靠近的日常

長照，不該只在悲傷的故事裡才被提起，它應該是我們預先安排好的溫柔保護，在未來最需要的那一刻，靜靜托住無助的我們，或是我們所愛的人，做好規劃不只是給自己一張安全網，更是對家人最深厚的愛，為老後的自己，鋪好一條有尊嚴、有選擇的路，讓長照，不再是悲歌，而是早已準備好的生活選項。