財務自由前的修煉
「財務管理跟風險管理是兩件沒相關的事吧？」某天朋友這樣說。我笑了笑，回答：「其實，它們是一體兩面。」
許多人把財務管理當作「錢滾錢」的專屬名詞，好像非得月入百萬、手握房產股權，才有資格談管理。但事實上，財務管理只要你有收入、有支出、有目標，從你領第一份薪水開始就該啟動。而風險管理，正是這張藍圖中的一塊拼圖。
如果說財務自由是最終目標，那麼風險管理，就是確保你走到終點不會半路摔跤的那副護膝。
一、收入有限，更該管理金流
對一般上班族來說，收入固定、生活成本高，沒有餘裕亂花錢，更沒有條件「靠賺補虧」。這就好比玩一場只有一條命的遊戲，你怎麼可以不規劃好策略？
以我認識的小敏為例，她月薪38,000元，搬出家裡租房，每月生活費、房租就吃掉三萬。她從不記帳，月底還常刷卡救急。相反的，她的同事阿哲也是同樣薪水，卻從入職第一個月開始記帳、設定支出比例（60%生活、30%儲蓄、10%保險），三年後存下第一桶金。小敏驚訝問他：「怎麼可能？」阿哲只說了一句：「財務規劃不是有錢後才做，是想變有錢才做。」
二、風險管理不只是保險
很多人聽到「風險管理」，腦中出現的畫面就是保險業務員、年繳保費、住院理賠。
但風險管理的核心，是防止「計畫中斷」或「現金流失控」。它涵蓋的層面很多，包含：
- 意外事故、疾病的醫療支出
- 工作中斷、失業
- 家庭責任增加（如結婚、生子）
- 投資損失、詐騙風險
舉個真實案例：我有個朋友阿良，平常身體很好，認為自己年輕不用買醫療險，結果有次球賽膝蓋韌帶撕裂，住院開刀、自費復健，光醫療費就超過10萬元。他只好刷卡，後來甚至賣掉筆電才清債。
你不會知道風險哪天會來，但你可以決定要不要事先準備。
三、錯誤保單＝財務地雷
風險管理錯誤，也會反過來變成財務風險。
阿芳是剛出社會的小資族，收入不高，卻被說服買了年繳5萬元的儲蓄險。當初她想說「強迫儲蓄也好」，但第三年開始，壓力來了。生活費不夠、沒錢報進修課、甚至想跳槽時也得考慮「萬一沒收入保費怎麼辦」。
這就好比房子還沒裝潢就先買了黃金浴缸。之後無論怎麼設計，都要配合這個佔空間、耗預算的浴缸。你覺得自己買的是「保障」，實際上買來的是「限制」。
記得：買保險之前，請先問自己「財務目標是什麼？」再問「預算在哪裡？」最後才問「適合什麼保單？」
四、理財金三角：生活、儲蓄、風險缺一不可
理財界有個簡單的「金三角公式」：
👉 60% 生活費
👉 30% 儲蓄／投資
👉 10% 風險管理（如保險）
很多人以為自己收入不高，乾脆放棄儲蓄或保險，但真正聰明的做法是微調比例、調整策略，不是直接放棄。
例如小志月薪只有35,000元，他將生活壓縮到50%，用20%儲蓄，10%保險，還有20%拿來斜槓寫稿。他說：「現在辛苦一點，才有自由的未來。」
而小慧月薪90,000元，卻因為每月要繳10,000元保費、30,000元房貸，生活壓力大到開始找兼職。
你以為「收入越高越能理財」，但真相是「花得越對，才是關鍵」。
五、單身時超額保險＝家庭時期的風險
很多人單身時規劃保險會「抓滿10%上限」，覺得這樣是聰明的財務行為。但等到結婚、生子、買房，你會發現這筆固定支出無法彈性調整。
保險不像其他支出可以隨時砍掉，中斷保單通常會損失本金或保障。這就像你在未來的預算裡，綁了一顆計時炸彈。
所以正確的做法是：「現在的保障是為了將來能調整，而不是鎖死未來。」
六、不是保得多就安心，而是保得剛好
你有沒有被保險業務說服過：「這張才全、那張才夠、搭配才完整」？買著買著，保單一大疊，卻沒想過「真的需要嗎？」
我認識一位業務員曾說過：「客戶自己不懂又不問，我不推難道推別人？」
這句話很現實。你不懂，就容易被推銷。你不主動學，就成為最適合下手的對象。
所以，請用這三問來檢視你的保單：
- 如果現在失去工作，我還能繼續繳保費多久？
- 這些保單的保障是否重複？
- 我是否了解每一張保單的用途與理賠條件？
如果以上三題你回答不了，那代表，你並不是真的在做「風險管理」，你只是在「買東西」。
七、財務自由，不是年薪百萬才配談
很多人以為「財務自由」是遙不可及的夢。其實它的定義很簡單：你的被動收入或儲蓄夠支撐你想過的生活。
不是人人都要退休環遊世界，但你一定不希望因病失業、因貸款壓力崩潰、或因家人生病突然破產。
這些「生活中的突發狀況」如果沒有事前防範，就會讓你從穩穩前進的軌道，一夕之間脫軌出軌。
八、風險管理是「財務計畫的護城河」
當你設定了財務目標，例如三年內存到創業金、十年後買房，那麼風險管理就像護城河，幫你守住你的努力。
沒有人希望保險用得上，但一旦真的用到，它保住的可能不只是一筆醫療費，而是你整體的生活節奏。
想像一下：你已經努力存了兩年，準備出國進修，但意外發生，你必須花掉所有存款。沒有保險，就是砍掉重練；有保險，就是頂住風浪、繼續前行。
九、財務自由是一場修煉，不是奇蹟
它來自日積月累的選擇，不是某一筆中獎、一次大賺。
你願意記帳、願意拒絕過度保險、願意花時間瞭解理財工具、願意做一點風險預備，你的自由就會在那個過程中一點一滴被築起。
千萬不要小看一個月少花1,000元，多存500元，這些行為在時間的複利之下，就是「改變人生的基本功」。
結語：不懂沒關係，但不能不學
你不是理財專家也沒關係，重要的是你願不願意對自己的金錢負責。
財務自由不在別人身上，在你每天的選擇中慢慢誕生。從今天起，把風險當作生活的一部分，而不是被動的損失。你會發現：「穩，是最大的財富。」
