新青安貸款方案下的壽險需求

先講筆者自身案例，北漂青年，在台北工作了13年，終於在新北市買了一間1800萬的房子，湊出了兩成自備款＋裝潢費，身上存款僅剩部分緊急預備金，太太在家正值育嬰留停期間，雖搭配新青安房貸專案可拉長貸款年限至40年與寬限期5年，但貸款金額高達1424萬，家庭目前又是單薪，說到這，是否與周遭朋友或讀者你們有一些共鳴呢？

每天上下班途中難免擔心若不小心發生什麼意外事故，未來家庭會怎麼樣。

1.太太有能力接續償還房屋貸款嗎還是乾脆直接賣掉房子？

2.小孩未來的生活費與學費該怎辦？

3.太太需要多少時間能將生活回到正軌？

以上問題可能需要解答，解決方案就是規劃適合的壽險額度。壽險商品在台灣琳瑯滿目且多元化，沒有經過討論與專業的設計規劃，很常只是先買個500萬或1000萬先擋擋就好，商品可能也是業務員推薦什麼就先購買。

一、債務面向：

    債務最大宗往往是自住房屋貸款，因為金額相對較高，最好的規劃方向是以結清為考量，不要債留太太或後人。

二、未來生活費與收入：

    因身故而失去家中經濟支柱時，該留下的生活費怎麼預估呢？建議平時建立的生活記帳習慣很重要，這樣才能從每月生活費、每年必要開銷推算出一整年必要花費，要留幾年的生活費給家人，雖然肯定是越久越好，但保額同時拉高，保費自然而然也高，並可能會影響了儲蓄與投資理財的資金預算。

三、其他現金需求

除了既有債務與未來生活費之外，仍須考量家庭是否有額外需要支出的費用，譬如父母的孝養費、家庭緊急預備金（至少預留6個月生活費）甚至小孩子未來的才藝費用等等。

四、資產

清楚了解自身資產數字，透過『保障需求-自有資產=保障缺口』公式，找出最合適的壽險額度。

特別要注意是

1.自住房屋雖然是資產，但一般在計算時並不納入，畢竟房屋還是那個溫暖的家，不會任意變賣。

2.金融資產可能會有跌價風險，EX：股票、基金等等，計算上可打個9折來計算。

結論：夫妻或者雙薪家庭建議共同規劃身故的壽險額度

市場上應該是少數夫妻會做這件事，這事討論起來有點沈重、嚴肅，甚至會有僥倖心態不會發生在自己身上，而類似新聞的事件可能天天在上演，我們不需當預言家，但要隨時做好準備。

實務上要做足計算出來的保額真的不容易，家庭經濟資源有限，所以前面有提到一個重要問句：『太太需要多少時間能將生活回到正軌？』（假設是先生不幸身故），通常至少抓個五年的生活費與還貸款的金額，壽險保額就算無法做到足額，也要讓這個家庭可以平穩的走下去。

最後一段來到壽險商品的挑選，根據保險額度需求的商品規劃可簡單分類：

繳費一定的年期（6年、10年、20年、30年皆有），保障至終身110歲，保費通常偏高，比較不適合剛買房的人或是家庭經濟責任重的人。若有強烈意願想規劃，在台灣的現行商品制度，會建議以美元商品為首選，可以將槓桿比拉的較高。

給房屋貸款人保的壽險，在申辦房貸時可一起申請投保，若房屋貸款人不幸身故或發生重大事故導致失能，保險公司就會進行理賠，用房貸壽險清償剩餘房貸，貸款人的家屬無需背負房貸。

房貸壽險特色：

1.可爭取優惠房貸利率：

同時申辦房貸與房貸壽險，除了增加銀行的業績，也讓銀行確保借款人的還款能力，有機會爭取到更好的房貸利率條件

2.保費便宜：

相較於市場的定期壽險商品，多數狀態下比較便宜，但建議依然要比較過才準確。

3.體況要求寬鬆：

房貸壽險核保上通常免體檢，身體狀況較差的人依然可投保

4.分成平準型與遞減型

平準型：假設貸款30年，雖然隨著時間推移，貸款餘額下降，保額依舊維持同樣額度

遞減型：經逐年償還房貸，貸款餘額逐漸下降，保額也隨之下降，保費越便宜

5.繳費方式：

躉繳型：一次繳清保費，期間保障不中斷，只是前期負擔較重，要審慎評估自身財務。

分期繳：也可分10年、20年繳，前期負擔較輕，但要注意繳費狀況，一旦沒繳費，保障也隨之消失。

市場商品相當多元，種類繁多，繳費年期從1年期、10年期、20年期甚至可繳費至65歲年年有保障都有。挑選重點就在於兩個關鍵 :「保費多寡、保額高低」，而透過不一樣的通路也會有保費上明顯的差異。

1.傳統業務通路：

透過業務介紹，提供適合並且有競爭力的商品，優點在於專業的業務員能在過程中給予正確規劃的方向與找出精確的保障缺口，缺點則是在商品建議上是否夠客觀。

2.網路通路：

隨著金融科技進步與法規鬆綁，定期壽險已經在各大通路平台上可以直接購買，年期一樣可以多元選擇，隨著人生不同階段做保額調整，最大優點是透過網路投保節省保險公司成本，同樣保額下，保費自然便宜許多。缺點是少了業務從旁專業的觀念建立。

買房是一件人生大喜事，更是五子登科重要一環，而背負房貸壓力的夫妻越來越多，適時規劃該有保障是非常必須的，避免遺憾的事故發生後，造成活著家人的負擔，身為家庭經濟支柱要讓當初買房的初衷與愛延續下去，也許當初走一輩子的承諾被意外改變了，但保護家人的心永遠不會變。