人生四象限
洞悉人生十字路口風險;擁抱更安心的未來
人的一生中有許多次選擇,每一次的選擇結果堆疊而成的即是「人生」。
一個順遂的人生,不諱言眾所追求的必包含: 「長壽」、「健康」兩項。這兩項要素交織成了人生中必不可避免的經歷 : 生、老、病、死。以下透過數學的象限排列方式,帶領大家拆解人的一生中究竟可能面對哪些風險?又該如何為自己與家人建立保護傘呢? 各位不妨順手拿起一支筆,先在紙上畫出一個十字,一起盤點自己做好了哪些規劃吧!
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2023.11.22
洞悉人生十字路口風險;擁抱更安心的未來
人生四象限
人的一生中有許多次選擇,每一次的選擇結果堆疊而成的即是「人生」。
一個順遂的人生,不諱言眾所追求的必包含: 「長壽」、「健康」兩項。這兩項要素交織成了人生中必不可避免的經歷 : 生、老、病、死。以下透過數學的象限排列方式,帶領大家拆解人的一生中究竟可能面對哪些風險?又該如何為自己與家人建立保護傘呢? 各位不妨順手拿起一支筆,先在紙上畫出一個十字,一起盤點自己做好了哪些規劃吧!
隨著醫療科學暨保健養生觀念進步,現代社會平均餘命已達80.86歲,而平均退休年齡約為60歲-65歲間,意即離開職場且無主動收入來源後,仍須負擔近20年的持續生活費支出。以政院主計總處公布最近一年 (110年)每人可支配所得中位數325,948元之60%,公告111年度每人基本生活所需之費用金額為19.6萬元 試算, 65歲退休後僅僅只是活著終老,便需要約20萬 x 15年=300萬的生活預備金。但您真的能接受自己每個月僅有不足2萬元的生活品質嗎?再加上未來通膨指數成長,或許這個預備金額還得再乘上2、3倍才能有過得去的退休人生吧?
同樣因為長壽問題,請領老年退休給付的人口與請領年限已越來越多,但少子化卻會造成未來的稅基流失,此消彼漲下,政府的退撫機制勢必不斷做出調整(多繳少領),才能延緩財政赤字。若未能把握時間價值,在有餘力的階段做好穩定且確定的資產規劃,未來2、30年後可能徒呼奈何矣。
而「壽險」就是最好的工具!在年輕時,只需提撥能力可及的金額,便可享受到時間價值帶來的累積,與此同時更能得到保險本身的「身價槓桿」,為人生階段初期的房貸、婚嫁、生育等責任轉嫁風險予保險公司。建立第一道人生防線。而到了人生畢業前,這一生累積的所有資產,均會化成對後代家人的愛,完成世代傳承。
承前所述,平均餘命已達80.86歲,但因為現代工作壓力與飲食習慣、加工食品等,對人體健康造成許多負面影響,健康餘命僅為72.28歲。在老後生活可能要面對8年以上的醫療人生,這對辛苦累積的退休預備金是極大的風險。辛苦一輩子的資產轉交給醫生而不是留給自己親愛的家人,您捨得嗎? 根據國民健康署2018年發表的「中老年身心社會生活狀況長期追蹤調查」顯示,65歲以上老年人曾患各項慢性病之百分比,由高至低前10名依序為:高血壓 (52.3%)、白內障 (41.3%)、糖尿病 (24.2%)、心臟病 (23.2%)、關節炎或風濕症 (20.6%)、高血脂 (20.0%)、肝膽疾病(10.6%)、中風或小中風 (9.4%)、痛風 (7.8%)、腎臟病 (6.8%)。近年來失智症、肌少症所造成的長期照護需求亦不斷攀升。長期進出醫院,除了金錢的支出外,更消耗了照護者的情緒存摺。大部分的照護者都是工作、照護兩頭燒,面臨著「孝子、金子難兩全」的窘境。若親身照護長者,更需考量是否有照護專業知識技術,並非單純有人陪著」就好。
透過足夠的實支實付醫療保險、失能保險、長期照護保險等規劃,定期定額的理賠金現金流能讓家庭主要經濟者在沉重的照護支出壓力下喘口氣,聘請更專業的照護機構、使用更好的器材、耗材、飲食、保健品等等,讓被照護者能有一段有尊嚴的退休人生。
這個處境顯而易見的是指意外事故,有句笑話說 : 「發生在別人身上是故事,發生在自己身上是事故。」你永遠不曉得明天和意外哪個會先來? 就像無法預測明天的股市是漲還是跌,唯一能做的就是做好避險。這個舉動不會讓你大富大貴,但是能避免翻船一夕崩盤。意外險就像是選擇權證,只需要少少的成本,就可以保護主要的風險部位(人生與家庭),在風險來時獲得應急的資金。
「來得快,去得快」是重大疾病的特點之一,來得快是指病症發作時惡化相當迅速,需要立即採取醫療措施,去得快則是指這些醫療資源所費不貲,足以耗盡一個普通工薪階級的儲蓄,往往迫使當事人面臨是否就醫的艱難考量而錯過黃金治療期。在確診後迅速提供理賠金應急,在就醫無法工作的過程,能有一筆墊檔資金,確保家人的生活不致受到波及,即是「重大疾病險快速理賠」特點。
人生的十字路口沒有導航
人生的十字路口沒有導航、不能回頭。而「保險」就是您最好的旅伴,為每一種可能的風險需求提供解決之道。。由於現代網路科技發達,各種線上保單搭配系統與罐頭文章如雨後春筍般冒出,誠然讓客戶有更多的知訊來源與搭配選擇,但如何在有限的資金中做好最完整的風險規劃,便是專業壽險顧問能提供的價值所在。審慎選擇正直誠信的服務人員,為您分析不同人生階段應該優先備齊的風險保護傘,也是您對家人的責任之一。
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